실손 가입 전 병력 고지 어떻게 할까?

실손보험 청약 시 병력 고지는 반드시 정확하고 정직하게 이뤄져야 합니다. 최근 5년 이내의 진단, 치료, 수술, 투약 이력은 보험사 고지 항목에 해당되며, 이를 누락하거나 축소 기재할 경우 추후 보장 거절 또는 계약 해지 사유가 될 수 있습니다. 그렇다면 병력 고지는 어디까지, 어떻게 해야 안전할까요?

• 최근 5년 내 병력은 반드시 고지 대상
• 고지 의무 위반 시 보장 거절, 계약 해지 가능
• 진단명·치료 종료 여부 기준으로 정확히 작성

1. 실손보험 병력 고지 기준과 범위

보험사 고지 의무는 약관에 따라 다르지만, 일반적으로 5년 이내 병력과 2년 이내 건강검진 결과가 해당됩니다.

1) 진단, 수술, 입원 이력은 무조건 고지

5년 이내에 병원에서 진단받았거나 수술, 입원한 이력은 해당 부위에 상관없이 반드시 고지해야 합니다.

2) 7일 이상 지속 투약 치료는 고지 대상

경증 질환이라도 7일 이상 약 복용한 기록이 있다면 보험사는 이를 병력으로 간주하므로, 반드시 해당 내용을 고지해야 합니다.

3) 건강검진 이상 소견은 2년 이내 기록 포함

위내시경, 대장내시경 등 검진에서 이상 소견(위염, 용종 등)이 있었을 경우 2년 내 결과는 고지 항목에 해당됩니다.

2. 병력 고지 시 주의할 점

병력을 정확히 고지하는 것이 가장 안전한 방법이며, 고지 실수는 계약 이후에도 문제될 수 있으므로 작성 시 유의해야 합니다.

1) 경증도 누락하지 말고 작성

단순 감기, 피부염처럼 사소한 병력이라도 고지 항목에 해당되면 반드시 작성해야 하며, 의료기록과 상이할 경우 불이익이 생길 수 있습니다.

2) 진단명 기준으로 기재

‘통증’, ‘불편감’ 등 증상 기준이 아닌, 병원에서 공식적으로 기록한 진단명(예: 요추염좌, 위염 등)을 기준으로 기재해야 합니다.

3) ‘없음’ 체크 시 신중하게 판단

실제로 병원 방문 이력이 있는 경우 ‘병력 없음’으로 기재하면 향후 보장 거절 사유가 되며, 계약 해지까지 이어질 수 있습니다.

고지 항목	기준 기간	고지 예시	비고
진단 이력	5년	위염, 고혈압, 디스크 등	경증 포함
수술·입원	5년	맹장수술, 척추수술 등	하루 입원도 포함
지속 투약	7일 이상	고지혈증, 알레르기 등	약 처방 기록 기준
검진 이상소견	2년	위염, 용종, 지방간 등	정식 진단 기준

3. 병력 고지 누락 시 발생 가능한 문제

고의 또는 실수로 병력 고지를 누락할 경우, 단순히 보장이 제한되는 수준을 넘어 계약 자체가 해지되거나 법적 분쟁으로 이어질 수 있습니다.

1) 보장 거절 또는 보상 제외

고지한 병력과 관련된 질병이 재발하거나 악화되어 치료받을 경우, 보험사는 이를 고지 누락 사유로 보고 보장 대상에서 제외할 수 있습니다.

2) 보험 계약 해지 가능

고지 의무를 위반한 사실이 확인되면 보험사는 해당 계약을 해지할 수 있으며, 이 경우 납입한 보험료만 환급되고 보장은 무효가 됩니다.

3) 타 보험 가입에도 영향

고지 누락으로 계약이 해지된 전력이 남을 경우, 다른 보험사에서 실손·진단보험 가입 시 불이익이 발생할 수 있습니다. 청약 시 해당 이력을 고지해야 할 수도 있습니다.

4. 병력 고지 작성 요령 및 꿀팁

실손보험 병력 고지서를 작성할 때는 최대한 객관적이고 사실에 근거한 기재가 필요하며, 다음 항목들을 체크하면 누락을 방지할 수 있습니다.

1) 병원명, 진단명, 진료일 순서대로 정리

고지서는 병원 방문 시기순으로 작성하며, 병원명·진단명·치료 내용·약 처방 여부 등을 간략하게 요약하는 것이 좋습니다.

2) 병원에서 받은 진단서 참고

진단명 기재 시 병원에서 발급받은 진단서나 진료기록부를 활용하면 용어 오류를 줄이고, 보험사 심사 과정에서도 신뢰도가 높아집니다.

3) 헷갈릴 땐 보험사 상담 활용

고지 여부가 애매한 경우 설계사나 보험사 콜센터에 사전 상담을 요청하면 정확한 기준을 안내받을 수 있습니다.

• 병력 고지는 진단명·투약 이력 중심으로 정확히 작성
• 고지 누락은 보장 거절·계약 해지로 이어질 수 있음
• 고지 전 병원 진료내역 정리하고 사전 상담 추천

항목	작성 요령	주의사항	추천 자료
진단명	정식 의학 용어 사용	통증 등 증상명 피함	진단서
진료일	최초 및 최종 날짜 병기	최근 진료일 누락 주의	진료기록부
치료 내용	약 처방, 물리치료 등 명확히	불분명한 표현 지양	약제 처방전
치료 종료 여부	현재 상태 기재	진행 중인 병력 누락 금지	치료 종료 확인서

5. 자주 묻는 질문

Q. 감기, 피부염 같은 경증도 고지해야 하나요?

진단받고 약을 7일 이상 복용했거나 병원에 2회 이상 방문했다면 고지 대상이 될 수 있습니다.

Q. 병력 고지 안 하면 어떻게 되나요?

고지 의무 위반 시 보장이 거절되거나, 보험사에 의해 계약 자체가 해지될 수 있습니다.

Q. 건강검진에서 이상 소견도 고지해야 하나요?

최근 2년 이내 건강검진에서 위염, 지방간 등 이상 소견이 나온 경우도 고지 대상입니다.

Q. 병원에서 받은 진단서가 없으면 어떻게 하나요?

병원에서 진료기록 사본 또는 의무기록 열람 서비스를 통해 확인 가능합니다.

Q. 고지 여부가 애매하면 어떻게 해야 하나요?

보험설계사나 보험사 고객센터에 사전 상담을 요청하면 고지 대상 여부를 판단해 줍니다.